Review: Hipoteca a tipo fijo (CasaFácil) de CaixaBank.

En este post, haremos una review de la hipoteca a tipo fijo, llamada CasaFácil, de CaixaBank. Analizaremos las condiciones de esta hipoteca y trataremos de saber si realmente vale la pena contratarla o no.

Condiciones de CasaFácil

A continuación, se presentan las condiciones de la hipoteca a tipo fijo CasaFácil de CaixaBank. Primero trataremos las condiciones que CaixaBank expone comercialmente y después, las condiciones más técnicas sobre la misma.

• Tarifa plana: Al ser a tipo de interés fijo. la cuota es siempre la misma. Otra cosa es la parte amortizada del principal de la deuda que varía con el tiempo, ya que se calcula con el sistema francés. Es decir, en los primeros años, la parte amortizada del principal es baja y se va incrementando con los años hasta que las últimas cuotas de la vida del préstamo son para amortizar, en su gran mayoría, el principal de la deuda.
• Sin comisiones: No se aplica comisión de estudio ni de apertura. Cabe destacar que el cliente potencial deberá soportar el gasto de la tasación de la vivienda que, si finalmente firma la hipoteca con CaixaBank, será devuelta por el banco.
• Sin gastos asociados: CaixaBank asume los gastos relacionados con el trámite de la hipoteca. No asume el gasto del seguro del hogar.
• Cuota bonificada: Puedes reducir el pago de intereses si aumentas la vinculación con el banco. Es decir, si contratas otros productos, aparte de la hipoteca, de CaixaBank.
• Controla la economía familiar: Al saber que las cuotas son estables todo el tiempo, la planificación y control de la economía familiar es mejor.
• Escoge tu plazo: el cliente puede escoger el plazo de vida del préstamo. Hay que tener en cuenta que cuanto mayor sea el plazo mayor será el pago de interés del préstamo. La razón es que a mayor plazo, mayor es el riesgo de la operación (desde el punto de vista del banco).

En la imagen anterior, vemos un ejemplo de los intereses que se pagarían en caso de que la cuota tenga bonificación o no. Hay que fijarse siempre en la TAE porque representa el coste total del préstamo (intereses, gastos y comisiones incluidas). Destacar que el banco financiará un máximo del 80% del valor del inmueble (vía tasación o el precio de compraventa).

Tipos de Interés nominal

A continuación, encontrarás los rangos de tipos de interés nominal según el plazo de tiempo del préstamo.

Vemos que a mayor plazo, mayor serán los intereses a pagar. Esto es interesante tenerlo en cuenta antes de firmar el préstamo hipotecario.

Ejemplo de Cuotas Hipotecarias

Ahora, se adjuntan dos cuadros para ver las diferencias de un préstamo hipotecario con bonificación y sin ella. destacar que el principal del préstamo es de 150.000€. Para conocer lo que supone el número de cuotas en años, se deberá dividir dicho número entre 12.

En resumen, a mayor plazo del préstamo, más ahorramos en el pago de intereses en el caso de que tengamos bonificada la cuota.

Productos vinculados al préstamo

El cliente debe de conocer que cuando formalice el préstamo hipotecario con CaixaBank deberá abrir una cuenta bancaria que se vinculará al préstamo. El coste de mantenimiento de la cuenta es de 18€ al trimestre. Desde dicha cuenta se pagarán las cuotas del préstamo. Además, el cliente deberá de tener un seguro de hogar hasta la finalización del contrato de la hipoteca. El cliente tiene plena libertad para contratarlo con el proveedor de seguros que mejor le convenga.

Condiciones para la bonificación de la cuota

Para mantener la bonificación de la cuota, el cliente deberá de afrontar otros gastos. Éstos son los siguientes:

• Domiciliación de nómina o pensiones > 600 € + domiciliación 3 recibos + compras con tarjetas (comercializadas por CaixaBank). El coste de mantenimiento de la tarjeta (simulación sobre la Tarjeta Visa Electron de débito) comercializada por CaixaBank: 36 euros/año.
• Seguro de Vida.
• Seguro de Hogar.
• Alarma hogar de Securitas Direct. Para la adquisición del producto, se deberá de pagar 36 cuotas de 52,03€/mes. Esto supone que en su totalidad, el cliente habrá pagado 1.873.08€. Después, en concepto de mantenimiento, se deberá de pagar 39.93€/mes. En caso de no contratar la alarma de Securitas Direct podrá contratar el Servicio Protección Senior.

Estos productos no tienen porqué contratarse de forma conjunta. Pero hay que destacar que cuantos más productos se contraten, mayor será la bonificación de la cuota. Importante: CaixaBank revisará mensualmente si se siguen cumpliendo las condiciones para disfrutar de la bonificación. En caso de que no se sigan cumpliendo dichas condiciones, el tipo de interés aumentará. En caso contrario, si el cliente sí las cumple, el tipo de interés bajará.

Incumplimiento de contrato

Muy Importante! CaixaBank aclara que: "el incumplimiento de las obligaciones derivadas del préstamo puede acarrear graves consecuencias para el deudor hipotecario, para su avalista o para el propietario de la vivienda hipotecada, como la pérdida de su vivienda y de otros bienes; (ii) CaixaBank se reserva el derecho a denegar la concesión de la operación o a aprobarla en las condiciones que crea convenientes, previo análisis de la solvencia del solicitante y en función de los criterios de riesgo de la entidad."

Conclusión

Tras finalizar la Review de la hipoteca a tipo fijo CasaFácil de CaixaBank, podemos concluir que las condiciones a cumplir son bastante exigentes. Es muy recomendable que el cliente potencial, antes de contratar una hipoteca con CaixaBank, realice un estudio de mercado exhaustivo para conocer las condiciones de los préstamos hipotecarios de otras entidades financieras. Es extremadamente probable que hayan mejores condiciones que éstas que ofrece CaixaBank. Por ejemplo, tras realizar un rápido estudio de mercado, se han encontrado las siguientes condiciones de préstamos hipotecarios:

• OpenBank: Cumpliendo condiciones de bonificación: Desde 1,30% TIN (1,50% TAE). Sin cumplir condiciones de bonificación: Desde 1,70% TIN (1,70% TAE).
• ING Direct: Con bonificación: 1,50 % TIN (2,17 % TAE). Sin bonificación: 2,30 % TIN (2,32 % TAE).
• BBVA: Sin bonificación: Desde 2,30 % TIN TAE 2,79 % a 25 años.
• Santander: Con bonificación: 1,35% TIN 1,97% TAE. Sin bonificación: 2,35% TIN 2,48% TAE.
• Sabadell: Sin bonificación a 30 años 2,60% TIN (3,34% TAE).

Además, el cliente potencial debe tener en cuenta que no solamente deberá afrontar el pago de la cuota de la hipoteca durante toda la vida del préstamo. Recuerda que deberás pagar un seguro de hogar, la comisión de mantenimiento de la cuenta y tarjetas, la alarma, etc. Por lo tanto, el coste anual de la hipoteca es francamente importante. Por último, si tras leer el contrato no lo ves claro, no firmes nada.

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Enlaces de interés

Apartado de CasaFácil de CaixaBank: https://www.caixabank.es/particular/hipotecas/casafacil.html

Documentación legal: https://www.caixabank.es/particular/hipotecas/documentacion-hipoteca.html

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